Tarkista omat luottotiedot ilmaiseksi

Tietyt tilanteet elämässä voivat vaatia omien luottotietojen tarkistamista. Joku voi myös haluta tarkistaa ne vain uteliaisuuttaan tai pysyäkseen ajan tasalla omasta taloudestaan ja maksukyvystään. Hyvä uutinen on, että luottotietojen tarkistaminen on hyvin helppoa yksityishenkilöiden osalta. Se onnistuu myös hyvin nopeasti – jopa minuuteissa. Mutta mitä luottotiedot itse asiassa ovat? Luottotietojen avulla arvioidaan henkilön luotettavuutta ja maksukykyä esimerkiksi lainan tai osa-maksulla ostettavan tuotteen suhteen. Maksuhäiriömerkinnät luottotiedoissa ovatkin lähes aina este näille saamiselle – sekä monille muille arkipäiväisille asioille. Tämä artikkeli kertoo mistä omat luottotietonsa voi tarkistaa ja voiko sen tehdä ilmaiseksi. Lisäksi se kertoo mitä luottotiedot sisältävät ja kuinka merkinnät luottotiedoissa voivat vaikuttaa elämään.

Onko luottotietojen tarkistaminen ilmaista?

Lain mukaan omat luottotietonsa voi tarkistaa kerran vuodessa ilmaiseksi. Luottotietojen tarkistaminen netissä on kätevintä verkkopankkitunnusten avulla. Ilmaisella tarkistuksella voi tarkistaa omat maksuhäiriömerkintänsä sekä tietonsa luottorekisterissä. Samasta paikasta voi tarkistaa myös jo poistuneet maksuhäiriömerkinnät. Luottotietonsa voi halutessaan tarkistaa myös useammin kuin kerran vuodessa, mutta tällöin tarkistaminen on maksullista. Suomen Asiakastieto Oy:n luottotietojen tarkistaminen kuluttajille maksaa jatkuvana tilauksena 8,90 euroa kuussa tai vuosittaisena tilauksena 49,90 euroa vuodessa. Bisnode-sivustolla omien luottotietojen tarkistaminen taas maksaa 9,90 euroa kerralta. Luottotiedot ovat nähtävillä palvelussa vuorokauden ajan. Omat luottotietonsa voi tarkistuksen yhteydessä myös ladata itselleen esimerkiksi lainahakemusta varten. Näin niitä ei joudu hakemaan palvelun kautta aina uudelleen ja uudelleen.

Mistä luottotiedot voi tarkistaa?

Suomessa luottotiedot voi tarkistaa kahden eri tahon kautta. Nämä ovat Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Luottotiedot voi tarkastaa oman valinnan mukaan kumman tahansa yrityksen kautta, mikäli suunnitelmissa on esimerkiksi laina tai osa-maksu. Molempien nettisivustot tarjoavat mahdollisuuden luottotietojen tarkastamiseen verkkopankkitunnuksilla tunnistautuen. Lisäksi Suomen Asiakastieto Oy:ltä voi pyytää luottotietoja myös sähköpostitse tai käymällä paikan päällä. Bisnodelta niitä voi taas pyytää myös postitse. Tällöin täytetään kirjallinen pyyntölomake, joka lähetetään postin tai faxin kautta yrityksen osoitteeseen. Luottotiedot voi siis tarkistaa milloin tahansa joko ilmaiseksi tai maksullisena versiona. Jatkuvaa seurantaa varten kannattaa ottaa vuodessa edullisemmaksi tuleva Suomen Asiakastieto Oy:n etukäteen maksettava koko vuoden tilaus.

Kuka voi tarkistaa luottotiedot?

Jokaisella on lain mukaan oikeus tarkastaa omat luottotietonsa. Luottotiedot eivät kuitenkaan ole julkisia, joten toisen henkilön luottotietoja ei voi tarkastaa ilman laissa määrättyä pätevää perustetta. Esimerkiksi kaverin luottotietojen tarkistaminen uteliaisuuden vuoksi ei siis ole ensinnäkään laillista, eikä useinkaan edes mahdollista, sillä luottotiedot saadakseen on joko tunnistauduttava omilla pankkitunnuksilla tai annettava omat henkilökohtaiset tietonsa sosiaaliturvatunnus mukaan luettuna. Laillista on kuitenkin esimerkiksi luottotietojen tarkistaminen lainan myöntämiseksi lainan hakijalle tai potentiaalisen uuden vuokralaisen luottotietojen tarkistaminen. Tähän on kuitenkin hyvä pyytää suostumus etukäteen. Myös esimerkiksi uutta puhelinliittymää hankkiessa tai osamaksusopimuksella ostaessa voidaan tarkistaa ostajan luottotiedot. Lisäksi esimerkiksi Takuusäätiö vaatii takaushakemuksen liitteeksi otteen luottotietorekisteristä.

Mitä luottotiedot sisältävät?

Maksuhäiriömerkinnät eivät ole ainoa asia, jonka luottotiedoista voi selvittää – vaikka niiden vuoksi luottotietoja useimmiten haetaankin. Luottotiedoissa näkyy maksuhäiriömerkintöjen lisäksi maksuhäiriömerkintöjen ajankohta sekä mistä ne ovat tulleet ja kuinka kauan ne ovat voimassa. Jos maksuhäiriömerkintöjä ei ole lainkaan, rekisteri käy todistuksena puhtaista luottotiedoista esimerkiksi pankille tai vuokranantajalle. Tiedoista näkee myös sen, kenelle tietoja on luovutettu viimeisen 12 kuukauden aikana sekä sen, mistä rekisteriin tallennetut tiedot ovat peräisin. Luottotietomerkinnät on merkitty rekisteriin erilaisilla koodeilla, joten näiden koodien tunteminen auttaa luottotietorekisterissä olevien merkintöjen tulkitsemista. Esimerkiksi UMV tarkoittaa ulosottomenettelyssä todettua varattomuutta tai muuta estettä ja UMS sitä, että velalliselta ei suppean ulosottomenettelyn aikana ole löydetty varoja, joilla velka voitaisiin maksaa.

Miten luottotietojen menettäminen vaikeuttaa elämää?

Luottotietojen menettäminen voi vaikeuttaa elämää hyvin monin tavoin. Esimerkiksi lainan saaminen on lähestulkoon mahdotonta, eikä tuotteita tai palveluita voi ostaa lähes koskaan osa-maksulla. Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa myös vuokra-asunnon saantiin, sillä moni vuokranantaja vaatii vuokralaiselta puhtaita luottotietoja. Luottotiedottomat eivät myöskään saa useinkaan normaalia puhelinliittymää tai luottokorttia. Myös vakuutusten saaminen käy hankalammaksi ja kaikkia vakuutuksia ei ole jopa mahdollista saada lainkaan. Luottotiedottomat joutuvat myös usein vakuutusta ottaessaan maksamaan melko suuren takuusumman, jotta saisivat vakuutuksen. Näin on esimerkiksi koti- ja autovakuutusten tapauksessa. Omasta maksukyvystään kannattaa siis huolehtia parhaansa mukaan ja jo menetetyt luottotiedot kannattaa pyrkiä saamaan takaisin, sillä se helpottaa arkielämää paljon.

Miten luottotiedot saa takaisin?

Kun maksuhäiriömerkintä on kerran tullut, se ei ole harmina koko loppuelämää. Luottotietonsa voi nimittäin saada takaisin, vaikka siihen voikin kulua tilanteesta riippuen melko pitkäkin aika. Se, kuinka kauan maksuhäiriömerkinnät säilyvät luottotietorekisterissä riippuu siitä, mistä merkintä on syntynyt. Joissakin tapauksissa luottotiedot voi saada takaisin jopa heti, kun on maksanut velkansa pois ja asia on selvitetty luottotietorekisteriin. Toisaalta asia ei aina ole näin yksinkertainen ja maksuhäiriömerkinnän poistumista voikin joutua odottelemaan jopa useita vuosia. Tyypillisesti maksuhäiriömerkintä poistuu kahden tai kolmen vuoden päästä siitä, kun ulosotossa olleet velat on maksettu. Niin sanotun suppean ulosoton ollessa kyseessä merkintä kuitenkin poistuu heti kun velka on maksettu.

Maksoipa velan tai ei, kaikilla veloilla on kuitenkin vanhentumisaika. Jos velkoja on yritys tai yhteisö, velan vanhentumisaika on 20 vuotta. Jos velkoja on yksityishenkilö, aika on enimmillään 25 vuotta. Velat kannattaa pyrkiä maksamaan nopeammin, sillä tämä on hyvin pitkä aika olla ilman luottotietoja. Luottotietojen palautumista ei voi myöskään itse nopeuttaa muissa kun suppean ulosoton velkojen tapauksessa. Maksuhäiriöstä on siis vain kärsittävä niin kauan kuin aikaraja on kulunut. Tämänkin vuoksi kannattaa olla hyvin tarkkana omien raha-asioidensa kanssa. Joskus elämässä kuitenkin tulee varovaisuudesta huolimatta eteen tilanteita, jolloin ei vain pysty maksamaan kaikkia velkojaan. Tällöin kannattaa maksuhäiriöstä huolimatta pyrkiä maksamaan velkojaan pikkuhiljaa pois maksusuunnitelman avulla.

Vastaa