Vertaislainat

Vertaislaina on lainatyyppi, jossa yksityishenkilöt lainaavat rahaa toisille yksityishenkilöille. Internetin vertaislainasivustot yhdistävät yksilöt ja tekevät vertaislainan hakemisesta erittäin helppoa! Vertaislainapalveluiden sivuilla on selkeät hakemukset, joihin merkitään, kuinka paljon lainaa halutaan sekä toive takaisinmaksuajasta. Hakemukseen täytetään myös tiedot omasta taloudellisesta tilanteesta sekä mahdollisesti selvitys siitä, mihin käyttöön laina tulee. Tämän jälkeen lainahakemus lähetetään ja vertaislainapalvelu määrittelee ehdot, joilla lainan voi saada. Laina ei tule pankista tai rahoituslaitokselta. Sen sijaan lainattava raha tulee muilta palvelun käyttäjiltä, jotka hakevat palvelun kautta omalle rahalleen tuottoa koron muodossa. Tämä tapa toimia on eräällä tavalla paluu rahan lainaamisen perusajatukseen ja aikaan ennen isoja pankkeja ja rahoituslaitoksia. Aikaan, jolloin ihmiset lainasivat rahaa toisiltaan silloin, kun tarvetta ilmeni. Pankkien synnyttyä rahan lainaaminen muuttui monimutkaisemmaksi, sillä pankit vaativat erilaisia monimutkaisia laskelmia ja arvioita voidakseen antaa lainaa. Nyt tilanteeseen on tullut muutos ja ihmisten on jälleen helppo lainata rahaa toisilleen vertaislainapalveluiden kautta. Nämä palveluntarjoajat pitävät huolen sopimuksista, lainsäädännön noudattamisesta ja käytännön paperityöstä sekä varmistavat, että lainaaminen on turvallista ja helppoa itse lainanhakijoille ja niille, jotka lainarahaa palveluun tarjoavat. Yleisesti ottaen vertaislainapalvelut tarjoavat edullisemmat korot kuin pikavipit, joten usein lainanhakijalle on kannattavaa yhdistää aiemmat pikavipit ja kulutusluotot yhdeksi vertaislainaksi.

Mistä vertaislaina kannattaa hakea?

Vertaislainoja tarjoavat useat eri toimijat. Koska toiminta on alkanut yleistyä enenevissä määrin vasta muutamia vuosia sitten, markkinoilla on paljon pieniä toimijoita sekä ulkomaalaisia firmoja. Saatavilla on kuitenkin myös muutamia kotimaisia toimijoita, jotka ovat vakiinnuttaneet asemansa ja ansainneet hyviä arvioita sekä lainanhakijoilta että sijoittajilta. Esimerkkejä tällaisista toimijoista ovat Fellow Finance ja Fixura. Fellow Finance on täysin suomalainen vertaislainapalvelu, joka on aloittanut toimintansa vuonna 2014. Yritys on palvellut jo tuhansia suomalaisia sijoittajia ja lainanhakijoita, ja se on listautunut myös Nasdaqin First North -listalle. First North -lista on tavallaan oma pörssinsä, johon on listautunut useita lupaavia, pohjoismaisia kasvuyrityksiä. Fellow Finance markkinoi itseään koko Euroopan edistyksellisimpänä rahoitusalan yrityksenä, kun taas Fixura on pohjoismaiden vanhin vertaislainayritys. Kyseessä on täysin suomalainen yritys, jonka toiminta on alkanut jo vuonna 2009. Fixura on siis ollut maailmanlaajuisestikin aivan ensimmäisten yritysten joukossa tarjoamassa vertaislainapalveluita. Fellow Financea ja Fixuraa yhdistää ajatus lainapalveluiden demokratisoinnista. Ideana on keskittää lainan ottaminen ja sen rahoittaminen yksilöiden väliseksi asiaksi sen sijaan, että lainat tapahtuisivat nykyiseen tyyliin ihmisten ja kasvottomien rahoituslaitosten sekä suurten pankkien välillä. Vielä kymmenen vuotta sitten ajatus oli täyttä utopiaa, mutta nyt vertaislainat ovat täysin arkipäiväinen ja erittäin toimiva käsite.

Vertaislaina

Kokemuksia vertaislainoista

Vertaislainoista on nykyään jo runsaasti kokemuksia. Monet ovat hyödyntäneet niitä hankkiutuakseen eroon kalliista kulutusluotoistaan ja pikavipeistään. Tästä löytyy verkosta paljon hyviä kokemuksia, sillä vertaislainaa on helppoa hakea pikavippien tilalle ja lainaajat ovat saaneet niiden ansiosta kokonaislyhennyksensä ja kulunsa matalammalle tasolle. Vertaislainojen avulla ihmiset ovat siis onnistuneet säästämään selvää rahaa. Monet ovat myös hämmästelleet, kuinka paljon paremmilla lainaehdoilla he ovat pystyneet saamaan vertaislainoja kuin perinteisiä kulutusluottoja. Kolmas syy positiivisille kokemuksille on ollut lainan hakemisen ja saamisen helppous. Lainan hakemiseen ei tarvita monimutkaisia lainaneuvotteluita eikä fyysisiä tapaamisia, vaan kaikki onnistuu sähköisesti ja hyvinkin yksinkertaisesti perustiedot syöttämällä. Vertaislainoihin sijoittaneilla positiivisia kokemuksia on tuonut tasainen tuotto myös hankalina aikoina, sillä vertaislainojen tuotto on hyvin helposti ennustettavissa kiinteiden kuukausilyhennysten ansiosta. Toki negatiivisiltakaan kokemuksilta ei täysin voida välttyä. Vertaislainojen korot ovat esimerkiksi asuntolainojen nykykorkoihin nähden suhteellisen korkeita. Joskus taas sijoittajalle on käynyt niin, että lainanottaja ei olekaan voinut maksaa lainaa takaisin. Aina lainanhakija ei ole saanut toivomaansa lainaa, vaan on joutunut tyytymään vähempään tai on voinut jopa jäädä ilman koko lainaa. Pääasiassa kokemukset vertaislainoista ovat kuitenkin positiivisia, ja etenkin aiemmin pikavippeihin turvautuneet ovat löytäneet niistä huomattavasti paremman vaihtoehdon.

Miten suuri korko vertaislainoilla on?

Vertaislainat tarjoavat erittäin edullisen vaihtoehdon pikavipeille, ja ne ovat usein kilpailukykyinen ja varteenotettava vaihtoehto nopeaan lainan tarpeeseen. Vertaislainojen korko vaihtelee sen mukaan, millaista lainaa hakija on hakemassa ja millainen pohjatilanne hakijan henkilökohtaisessa taloudessa on. Voidaan kuitenkin sanoa, että yleisesti ottaen vertaislainojen korot ja kulut ovat matalammat kuin esimerkiksi pikavipeissä tai muissa vakuudettomissa kulutusluotoissa. Lainan korot voivat vaihdella tilanteesta ja lainan määrästä riippuen muutamasta prosentista noin kymmeneen prosenttiin. Kuka tahansa kulutusluottoja kysellyt henkilö havaitsee nopeasti, että korko on huomattavasti matalampi kuin missään pikavipissä tai pikalainassa. Vertaislainoja tarjoavat palvelut tekevät käytännössä aina laskelmat korosta hakijan ja lainanmyöntäjien puolesta, joten minkäänlaiseen tinkimiseen tai neuvotteluun ei tarvitse ryhtyä. Lainapalvelu siis arvioi yksittäisen lainan riskin rahoittajille ja määrittää sen perusteella korkoprosentin, joka kannustaa sijoittajia lainaamaan rahaa tätä tarvetta varten. Jotta sijoittaja antaisi rahansa isomman riskin lainaan, täytyy tuoton olla parempi, eli silloin lainanottajalle korko on kovempi. Palveluilla on kuitenkin selkeät suuntaviivat sille, kuinka suuri korko missäkin tilanteessa tulisi olla. Vertaislainojen hyvät ominaisuudet korostuvat vielä enemmän kun otetaan huomioon, että lainojen vaatimukset eivät ole sen kummallisemmat kuin pikavipeissäkään eikä lainan hakuprosessi ole ainakaan yhtään monimutkaisempi.

Sijoittaminen vertaislainoihin

Kun vertaislainat ilmestyivät markkinoille sijoittaminen oli hyvin riskialtista: sijoittava valitsi listalta, mitä yksittäistä lainaa halusi olla rahoittamassa. Jos tämä kyseinen laina jäikin syystä tai toisesta maksamatta, sijoittanut menetti rahansa tai ainakin osan niistä. Nykyään vertaislainoihin sijoittaminen tarjoaa erinomaisen vaihtoehdon muille sijoituskohteille, sillä sijoittamisen käytännöt ovat muuttuneet. Tänä päivänä yksikään sijoittaja ei joudu itse arvioimaan sijoituskohteitaan, vaan esimerkiksi Fellow Finance ja Fixura tarjoavat mahdollisuutta jakaa oma sijoitus useiden lainojen kesken. Pienikin rahasumma voi olla jaettuna kymmenien ellei satojen lainojen välillä, ja tämä tuo vakautta ja turvaa sijoittajalle. Sijoittaja voi silti yhä päättää, kuinka suurta riskiä hän haluaa ottaa. Palvelusta voi valita helposti, kuinka ison osan rahasta haluaa sijoittaa suuremman riskin ja tuoton lainoihin ja kuinka ison osan haluaa pitää varmemmissa, mutta vähempituottoisissa lainoissa. Tuotto on hyvin tasaista, sillä lainoja lyhennetään saman verran joka kuukausi, ja järjestelmä voi sijoittajan niin halutessa sijoittaa takaisinmaksetut eurot välittömästi uudelleen. Vertaislainoja tarjoava palvelu ottaa aina siivunsa tuoton päältä, mutta tuotto on silti useita prosentteja vuodessa ja monissa tilanteissa rahaa tulee varmemmin ja säännöllisemmin kuin muissa sijoituskohteissa. Palvelut myös tekevät sijoittamisesta yksinkertaista ja helppoa, eikä sijoittajan tarvitse miettiä kuin tavoittelemansa tuoton määrää ja sitä, kuinka paljon haluaa kulloinkin sijoittaa.

Tarvitseeko vertaislainaan vakuuksia tai takaajia?

Vertaislainoja varten ei välttämättä tarvitse vakuuksia tai takaajia. Kuten kaikissa lainoissa, vakuuksilla tai takaajalla voi onnistua saamaan paremmat lainaehdot. Kuitenkin, aivan kuten pikavipeissä ja muissa kulutusluotoissa, vertaislainaa voi hakea myös täysin ilman kiinteitä vakuuksia tai henkilötakausta. Vakuudettomuus mahdollistaa nopean lainanoton ja joustavat ehdot, mutta sillä on myös kääntöpuolensa. Vakuudettomuus näkyy ennen kaikkea siinä, että maksimilainamäärät eivät ole vertaislainoissa satoja tuhansia euroja vaan enemmänkin tuhansia tai kymmeniä tuhansia euroja. Esimerkiksi Fixura ja Fellow Finance tarjoavat kumpikin maksimissaan 20 000 euron vakuudettoman ja takaajattoman lainan lainanottajilleen. Monet pikavippifirmat tarjoavat paljon suurempia summia, ja toki pankit tarjoavat vakuuksia vastaan huomattavasti suurempia lainoja. Isommat asuntolainat ja remonttilainat kannattaa siis edelleen hakea lainaneuvotteluiden kautta ennen kaikkea pankista. Vertaislainat ovat kuitenkin täydellisiä hieman pienemmissä ja mahdollisesti yllättävissä menoissa. Lainojen kohtuullinen suuruus suojaa niin lainanottajia kuin sijoittajia. Kun laina- tai sijoitussumma on maksimissaan 20 000 euroa, pienenee riski siihen, että esimerkiksi asunto lähtisi alta pieleen menneen rahoituspäätöksen takia. Sijoittajan kannattaa toki aina hajauttaa rahansa yhteen lainaan panostamisen sijaan. Kun vertaislainoihin sijoittava jakaa sijoituksensa useamman lainan välillä, ei yhden tai kahden pieleen menneen sijoituksen merkitys vaikuta kokonaisuuteen juuri lainkaan.

Kenelle vertaislaina sopii?

Vertaislaina sopii periaatteessa kenelle tahansa, joka tarvitsee alle 20 000 euron summan rahaa ja haluaa sen mahdollisimman edullisesti ja helposti. Käytännössä missä tahansa tilanteessa pieni laina vertaislainapalvelun kautta tulee halvemmaksi kuin pikavippinä tai vakuudettomana kulutusluottona rahoituslaitoksen kautta. Hakeminen ja rahan saaminen tilille on sen verran nopeaa, että rahat saattavat olla omalla tilillä parhaassa tapauksessa jo samana tai seuraavana pankkipäivänä hakemuksen tekemisestä, joten vertaislainat soveltuvat myös kaikenlaisiin vastaan tuleviin nopeisiin ja yllättäviin menoihin. Erityisen hyvin vertaislaina sopii tilanteeseen, jossa hakijalla on useita, kalliimpia lainoja ja hän haluaa yhdistää ne yhdeksi, edullisemmaksi vertaislainaksi. Tällaisessa tilanteessa lainanhakija käytännössä aina pystyy säästämään rahaa ja saamaan lainan, jossa on merkittävästi paremmat ja joustavammat ehdot. Vertaislaina sopii myös sijoituskohteena käytännössä kenelle tahansa, joka haluaa omalle rahalleen parempaa tuottoa kuin mitä pankkitili pystyy tarjoamaan. On olemassa muutamia tilanteita, joissa vertaislainat eivät kuitenkaan voi auttaa. Isot lainantarpeet, kuten asunnon, mökin, veneen tai uuden, kalliin auton ostaminen, vaativat usein sen verran isoja summia, että suurin osa vertaislainan tarjoajista ei niitä tarjoa. Toinen tilanne, jossa vertaislainat eivät tule kyseeseen, on lainan hakeminen luottotiedottomana. Luottotietomerkintä nähdään vertaislainamarkkinoilla niin isona riskinä, että lainaa ei olla halukkaita myöntämään.

Kannattaako hakea vertaislainaa vai onko parempi lainata muualta?

Lainaa ei koskaan kannata hakea ilman todellista suunniteltua tai pakottavaa tarvetta. Sitä ei myöskään kannata ottaa, jos takaisinmaksu on jo lähtökohtaisesti heikoissa kantimissa. Jos syyt ja talous kuitenkin tekevät lainan ottamisesta kannattavaa, on tärkeää vertailla eri lainoja. Kun elämässä tulee eteen äkillinen ja yllättävä auton remontti tai hyvin suunniteltu, mutta rahoitusta vaativa lomamatka, vertaislainan mahdollisuutta ei kannata unohtaa. Kun tarpeena on kohtuullisen kokoinen laina kohtuullisilla koroilla, vertaislainan mahdollisuudet kannattaa aina selvittää. Fixura ja Fellow Finance ovat hyviä esimerkkejä yrityksistä, joiden kautta pienet arjen rahoitustarpeet tulee täytettyä nopeasti ja tehokkaasti. Koska molemmat yritykset ovat täysin suomalaisia, myös asiakaspalvelu toimii suomen kielellä ja vastaukset kaikkiin mahdollisiin kysymyksiin ja ongelmatilanteisiin saa nopeasti ja ymmärrettävästi. Vertaislainaa ei kannata hakea tilanteessa, jossa on jo luottotietomerkintä tai lainan määrä on suurempi kuin 20 000 euroa, mutta kaikissa muissa tilanteissa kotimaiset vertaislainat ovat käytännössä paras tapa hankkia edullinen ja nopea rahoitus. Pikavippejä matalampi korko, yksinkertainen ja täysin sähköinen lainan hakemisprosessi ja nopea rahan siirtyminen tilille ja käyttöön ovat tärkeimmät edut kilpaileviin vaihtoehtoihin nähden. Myös ideologia vertaislainojen takana on kannatettava: on parempi lainata vertaisiltaan kuin kasvottomalta pankilta tai rahoituslaitokselta.

Miten vertaislaina toimii?

Vertaislainan toimintaperiaate on hyvin yksinkertainen: vertaislainasivusto kerää yhteen ihmisiä, joilla on halua sijoittaa varojaan johonkin tuottavaan sekä ihmisiä, joilla on tarve lainata rahaa. Palvelu mahdollistaa sen, että ensiksi mainittu ryhmä lainaa rahansa toiselle ryhmälle, joka taas vastineeksi tästä lainasta maksaa summan takaisin korkoineen. Vertaislainapalvelu ottaa oman kohtuullisen tuottonsa tästä korosta vastineeksi siitä, että he hoitavat koko lainaprosessin riskienhallinnan ja kaiken byrokraattisen toiminnan sekä palvelun ylläpidon käyttäjiensä puolesta. Järjestelystä hyötyvät kaikki: sijoittaja saa rahalleen tasaista tuottoa, lainanhakija saa lainaa jota tarvitsee ja yritys tekee tuottoa ja pystyy työllistämään ihmisiä. Käytännössä toiminta vertaislainojen takana on siis varsin selkeää ja virtaviivaista ja suurimman työn hoitavat ammattimaiset vertaislainayritykset. Palveluiden käyttö on niin lainaajille kuin lainanottajille yksinkertaista ja helppoa, eikä heidän tarvitse huolehtia esimerkiksi byrokratiasta lainkaan. Vertaislainapalvelut ovat muutamassa vuodessa ottaneet itselleen merkittävän siivun pienten lainojen markkinoista ja siihen on hyviä syitä. Positiiviset käyttäjäkokemukset niin sijoittajilta kuin lainanottajilta antavat selkeän viestin siitä, että palvelun toimintaidea on hyvä ja se tarjoaa lisäarvoa molemmille osapuolille. Itse asiassa toiminta eroaa perinteisten pankkien lainatoiminnasta eniten siinä, että suurin osa korosta menee oikeudenmukaisesti niiden ihmisten tileille, jotka lainan rahoittavat.

Usein kysyttyä vertaislainoista

  • Kuka voi hakea vertaislainaa?
  • Mitkä ovat vertaislainojen riskit?
  • Kuinka suuren lainan voi saada vertaislainalla?
  • Paljonko pitää olla rahaa, että voi sijoittaa vertaislainoihin?
  • Miksi vertaislaina on parempi kuin pikavippi?
  • Kuinka nopeasti lainan voi saada?