Lainaa ilman luottotietoja

Luottotiedoissa näkyvä maksuhäiriömerkintä on lähes aina este lainan saamiselle tavallisesta pankista. Maksuhäiriömerkintä syntyy pitkittyneen maksulaiminlyönnin seurauksena, ja se löytyy noin 400 000 suomalaiselta. Yksittäinen laskun eräpäivän ylittyminen tai lainalyhennyksen unohtuminen ei vielä johda maksuhäiriömerkintään, vaan maksuhäiriömerkinnän syntyminen vaatii vähintään yhden maksumuistutuksen velkojalta. Luoton tai lainan lyhennyksen on lisäksi oltava vähintään 60 päivää myöhässä ennen maksuhäiriömerkintää. Tavallisimmin merkintä maksuhäiriöstä säilyy kuluttajan luottotiedoissa kahdesta viiteen vuotta. Maksuhäiriömerkintöjä voidaan kirjata samalle henkilölle useita, ja niissä jokaisessa on oma vanhenemisaikansa. Ensimmäisestä maksuhäiriömerkinnästä luottotietorekisterissä lähetetään aina kirjallinen ilmoitus kuluttajalle itselleen, joten et voi saada ensimmäistä merkintää tietämättäsi. Perusteet maksuhäiriömerkinnän syntymiselle määritellään luottotietolaissa.

Lainamäärä:
Laina-aika
  • Suodata
  • Ilman vakuuksia
  • Yhdistelylaina
  • Montatarjousta yhdellä hakemuksella
  • Ilman luottotietoja
  • 18-vuotiaalle
Lajittele:
Löysimme sinulle sopivaa lainatarjousta
Löysimme sinulle sopivan lainatarjouksen
Emme löytäneet lainatarjousta. Muuta hakuehtoja.
Näytä lisää tuloksia

Maksuhäiriömerkinnän seurauksena moni arkinen asia vaikeutuu: Vuokra-asuntoa voi olla vaikea saada, ja joillakin aloilla maksuhäiriömerkintä voi estää jopa työpaikan saannin. Puhelinliittymät ja vakuutukset voi joutua hoitamaan ennakkomaksulla, tai niiden saaminen voi edellyttää vakuuksia. Erityisesti maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saantia. Tavallista pankkilainaa ei yleensä myönnetä luottotietonsa menettäneelle, eikä ilman luottotietoja saa luottokorttia tai osamaksusopimusta. Lainan antajan tai muun yrittäjän näkökulmasta maksuhäiriömerkinnän tarkoitus on vähentää luottotappioiden määrää. Maksuhäiriömerkintä kertoo pankille tai vaikkapa asunnon omistajalle, että lainaa tai vuokra-asuntoa hakevalla henkilöllä on aiemmin ollut vaikeuksia selviytyä laskujensa maksusta. Esimerkiksi pankkilainan myöntäminen tällaiselle henkilölle on riskialttiimpaa kuin henkilölle, jolla maksuhäiriömerkintää ei ole.

Muutaman vuoden takainen maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan aina kerro henkilön tämän hetken taloudellisesta tilanteesta. Voi olla, että menneet maksuvaikeudet ovat jo historiaa, ja ainoa niistä muistuttava seikka on ikävä merkintä luottotiedoissa. Osa lainaa tarjoavista rahoituslaitoksista myöntääkin siksi lainaa myös sellaisille kuluttajille, joiden tiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä, kunhan lainanhakijan talous ja maksukyky ovat nykyään kunnossa. Lainaa ilman luottotietoja on siis mahdollista saada, vaikka se onkin tavallista hankalampaa. Ja vaikka luottotiedoton henkilö onnistuisikin saamaan lainan, sen ehdot ovat yleensä huonommat kuin luottotietonsa säilyttäneen henkilön saamissa lainoissa. Lainan saamiseksi voidaan tarvita takaajia tai vakuuksia, ja lainan korko on yleensä korkeampi kuin tavallisissa lainoissa.

Lainaa ei usein myöskään saa yhtä suuria summia kuin ilman maksuhäiriömerkintää. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä ja suunnittelet lainan ottamista, kannattaa prosessiin varata aikaa. Voit joutua hakemaan lainaa useilta lainantarjoajilta ennen ensimmäisen tarjouksen saamista, ja lainan kustannukset saattavat nousta korkeiksi. Kannattaa myös olla realistinen oman maksukykynsä suhteen, sillä vaikka saisitkin lainan, sen lyhennysten laiminlyöminen voi johtaa uuteen maksuhäiriömerkintään. Yhä uusien maksuhäiriömerkintöjen kertyminen luottotietojärjestelmään pitkittää merkinnöistä eroon pääsemistä ja luottotietojen saamista takaisin.

Mistä voi saada lainaa ilman luottotietoja?

Suurin osa lainantarjoajista ei suoraan kerro nettisivuillaan, myönnetäänkö lainaa myös luottotiedottomalle hakijalle. Useimmat lainanantajat tarkistavat luottotiedot automaattisesti, eivätkä edes käsittele hakemuksia pidemmälle, jos lainan hakijalta löytyy maksuhäiriömerkintä. Ainoa tapa selvittää, saisitko juuri sinä lainaa nykyisessä taloudellisessa tilanteessasi maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, on lähettää hakemus ja kokeilla. Tässä kannattaa käyttää lainanvertailusivustoja apuna, sillä useiden hakemusten täyttäminen eri rahoituslaitosten sivuilla on työlästä. Lainanvertailusivustojen kautta tavoitat yhdellä hakemuksella jopa parikymmentä eri lainantarjoajaa, joten todennäköisyys saada lainatarjous kasvaa. Jos sinulla on takaaja tai mahdollisuus käyttää vakuuksia, mahdollisuutesi saada lainaa luottotietojen puuttumisesta huolimatta paranevat huomattavasti. Jos haettava laina on tarkoitettu vanhojen, kalliiden pienlainojen yhdistämiseen, voit saada pankkilainan myös Takuusäätiön takauksella.

Pikavippi ilman luottotietoja – kenelle lainaa normaalisti myönnetään?

Pikavippejä ei käytännössä koskaan myönnetä luottotietonsa menettäneelle henkilölle. Kun teet pikavippihakemuksen netissä, lainanantaja tarkistaa luottotietosi ja perustaa lainapäätöksensä ainoastaan luottotietorekisterin antamiin tietoihin. Koska lainanhakijan taloudellista tilannetta ja maksukykyä ei arvioida luottotietoja laajemmin, lainanantaja pystyy tekemään päätöksen lainan tarjoamisesta jo muutamassa minuutissa, ja lainatut rahat saa myös käyttöönsä nopeasti. Kolikon kääntöpuolena on, että luottotiedottoman hakijan kohdalla lainaa ei myönnetä, vaikka taloudellinen tilanne olisikin nykyään vakaa ja maksukykyä lainalle löytyisi, sillä prosessi ei koskaan etene luottotietojen tarkistamista pidemmälle.

Jos teet lainahakemuksen netissä, on todennäköistä, että luottotiedot tarkistetaan automaattisesti, eikä prosessi etene pidemmälle, mikäli luottotietosi eivät ole kunnossa. Luottotiedottoman henkilön kannattaakin kokeilla hakea lainaa myös suoraan omasta pankistaan – tällöin on mahdollista edetä lainaneuvottelussa pidemmälle, sillä pankki voi perustaa arvionsa hakijan lainanmaksukyvystä myös aiempaan maksukäyttäytymiseen, pakollisiin menoihin ja palkkatuloihin. Käytännössä pankitkin silti lähes aina vaativat luottotiedottoman henkilön ottamalle lainalle henkilötakaajan tai vakuuksia. Ilman luottotietoja on erittäin vaikea saada lainaa ilman vakuuksia. Pankkien mahdollisuuksia myöntää lainaa luottotietonsa menettäneelle henkilölle säätelee myös Suomen laki, jonka mukaan lainan myöntäminen maksuhäiriöiselle on pääsääntöisesti kiellettyä.

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa pankkilainan saamista myös yhdessä toisen henkilön kanssa lainaa haettaessa, sillä vaikka lainallasi olisikin niin sanottu rinnakkaishakija, pankki edellyttää yleensä puhtaita luottotietoja molemmilta hakijoilta. Pankkien linjaus olla myöntämättä lainaa luottotietonsa menettäneelle henkilölle voi kuulostaa armottomalta, mutta sen tarkoitus on yhtä lailla suojella lainan antajaa luottotappioilta kuin estää maksuhäiriömerkinnän saaneen henkilön ylivelkaantuminen. Parhaimmillaan maksuhäiriömerkintä voi katkaista ikävän velkakierteen, jossa uutta velkaa otetaan vanhan velan pois maksamiseen tai pakollisten menojen kattamiseen tilanteessa, jossa kuukausitulot on jouduttu käyttämään velkojen lyhennyksiin. Kun tällaisessa tapauksessa uutta velkaa ei enää maksuhäiriömerkinnän synnyttyä myönnetä, velaksi eläminen loppuu.

Useissa tapauksissa luottotiedottoman henkilön kannattaa välttää velan ottamista ainakin siihen asti, kunnes maksuhäiriömerkinnät ovat vanhentuneet ja luottotiedot jälleen kunnossa. Ellei saatavia ole joutunut ulosottoon, maksuhäiriömerkinnät vanhenevat pääsääntöisesti 2–5 vuodessa, ja jos uusia merkintöjä maksuhäiriöistä ei synny, luottotiedot palautuvat tämän ajan jälkeen normaaleiksi. Sen jälkeen lainavaihtoehtoja on tarjolla runsaammin ja paremmilla lainaehdoilla, ja lainanhakijan talouskin on taas todennäköisemmin riittävän vakaalla pohjalla lainan hoitamiseen. Lainan ottamista harkitessaan kannattaa aina punnita oma maksukykynsä mahdollisimman realistisesti ja pohtia, pystyykö lainan lyhennykset hoitamaan sovitussa aikataulussa läpi koko laina-ajan, ja jääkö talouteen vielä lyhennysten jälkeenkin riittävästi pelivaraa yllättäviin menoihin, kuten auton hajoamiseen tai lääkärikuluihin. Lainaan ei koskaan kannata sitoutua, jos epäilee omaa kykyään maksaa laina takaisin sovitun lyhennysohjelman mukaisesti.

Hae lainaa ilman luottotietoja – vertailupalvelu auttaa lainan löytämisessä

Lainoja vertailevat ja kilpailuttavat sivustot helpottavat lainan hakemista ilman luottotietoja. Lainanvertailupalvelun kautta tavoitat yhdellä hakemuksella useita eri lainanantajia, joten mahdollisuutesi saada positiivinen lainatarjous joltakin rahoituslaitokselta on suurempi kuin lähettäessäsi hakemuksen vain yhdelle toimijalle. Luottotiedoton henkilö voi hakea lainaa vertailupalvelun kautta siinä missä kuka tahansa muukin, mutta kannattaa muistaa, että et välttämättä saa lainatarjousta yhdeltäkään kilpailutetuista pankeista. Vertailusivusto ei itse tee lainapäätöstä, vaan ainoastaan välittää tiedot sinusta ja lainan tarpeesta eri pankeille ja luotonantajille. Ainoa tapa tietää varmasti, voisitko juuri sinä saada lainaa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta, on kokeilla. Lainanvertailusivustot ovat tässä näppärä apuväline, sillä sama hakemus välitetään kerralla usealle eri rahoituslaitokselle.

Pikavippi maksuhäiriöiselle?

Käytännössä mikään Suomen markkinoilla toimiva pikavippejä myöntävä rahoituslaitos ei myönnä pikavippejä tai vastaavia pienlainoja henkilölle, jonka luottotiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä. Pikavippejä myöntävän yrityksen näkökulmasta maksuhäiriömerkintä on merkki siitä, että henkilö ei välttämättä kykene maksamaan lainaamaansa rahasummaa takaisin. Tällöin riski siitä, että lainaksi otettua pikavippiä ei koskaan maksetakaan takaisin, kasvaa lainanantajalle liian suureksi. Pikavippejä myöntäville yrityksille lainojen antaminen on yritystoimintaa, jolla on tarkoitus tehdä voittoa. Maksamatta jääneet lainat heikentävät yritysten tulosta, ja jopa vaarantavat koko yritystoiminnan. Tästä näkökulmasta on ymmärrettävää, etteivät lainanantajat myönnä pikavippejä luottotiedottomalle henkilölle riippumatta lainan tarpeesta tai siitä, mihin lainattu summa olisi tarkoitus käyttää. Maksuhäiriömerkintää kannattaakin pyrkiä välttämään kaikin keinoin.

Lainaa heti tilille ilman luottotietoja

Suurin osa lainanantajista ei myönnä lainaa luottotietonsa menettäneelle henkilölle. Saadaksesi lainaa heti tilille ilman luottotietoja joudut useimmiten hankkimaan lainallesi takaajan tai käyttämään olemassa olevaa omaisuuttasi lainan vakuutena. Vaikka lainan saaminen ilman luottotietoja ei olekaan mahdotonta, se on käytännössä hyvin vaikeaa, ja joudut todennäköisesti lähettämään useita hakemuksia eri pankeille saadaksesi edes yhden lainatarjouksen. Useimmat nettihakemuksiin perustuvat palvelut tarkistavat automaattisesti ensimmäisenä hakijan luottotiedot, ja jos luottotiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä, hakuprosessi päättyy kieltävään lainapäätökseen. Lainanvertailusivustojen hyödyntäminen lainahakemuksia lähettäessä kannattaa, sillä silloin tavoitat yhdellä hakemuksella aina useamman lainantarjoajan. Hakemusten lähettäminen lainanvertailusivuston kautta ei takaa sinulle lainan saantia, mutta hakiessasi lainaa useasta eri paikasta mahdollisuutesi lainatarjoukseen paranevat.

Luottotiedot takaisin yhdistelylainalla

Jos et ole vielä menettänyt luottotietojasi mutta pelkäät, että niin saattaa tapahtua, kannattaa hakeutua talous- tai velkaneuvontaan ja kartoittaa eri vaihtoehtoja talouden tasapainottamiseen. Esimerkiksi vanhojen kalliiden pienlainojen maksaminen pois yhdistelylainan avulla saattaa helpottaa lainataakasta selviytymistä sekä talouden hallintaa, ja pienentää lainoista aiheutuvia kokonaiskustannuksia. Jos et saa luottotietojen menettämisen vuoksi lainaa suoraan pankista, kannattaa selvittää mahdollisuudet saada sosiaalista luottoa kunnalta tai Takuusäätiön takaama yhdistelylaina. Takuusäätiön takauksen lainalle tai sosiaalista luottoa kunnalta voi saada, vaikka luottotiedot olisivatkin jo menneet tai omaisuutta olisi ulosotossa. Lainojen yhdistäminen voi parhaimmillaan nopeuttaa luottotietojen takaisin saamista, jos yhdistelylainalla saadaan velkataakka hallittavan kokoiseksi ja estetään uusien maksuhäiriömerkintöjen syntyminen.

Uudet pikavipit maksuhäiriöiselle

Pikavipin saaminen maksuhäiriöisenä on lähes mahdotonta, sillä lainanantajat tarkistavat luottotiedot automaattisesti.

Usein kysyttyä – lainaa ilman luottotietoja

  • Onko lainaa mahdollista saada ilman luottotietoja?
  • Miten kauan maksuhäiriömerkintä säilyy luottotiedoissa?
  • Voinko saada vertaislainaa ilman luottotietoja?
  • Mistä tiedän, voinko saada lainaa, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?
  • Miten paljon lainaa voi saada ilman luottotietoja?