Halvin laina

Halvin laina. Monikaan meistä ei tiedä, mitä se todellisuudessa tarkoittaa. Onko sellaista lainaa olemassakaan? Edullisin laina ei aina ole se laina, jonka korko on edullisin. Edullisin laina ei useinkaan ole kuukausierältään halvin tai mahdollisimman nopeasti takaisin maksettu laina. Lainaehtoja lukiessaan kaikki eivät tule kiinnittäneeksi riittävästi huomiota pienellä tekstillä kirjoitettuihin kohtiin, joissa lainan maksuun ja korkoon liittyvät kulut eritellään. Usein lainakustannuksiin vaikuttavat kuluerät on sijoitettu monisivuisiin vaikeaselkoisiin lainaehtoihin. Hahmottaminen on tavalliselle ihmiselle vaikeaa ilman asiantuntijan opastusta. Sosiaalisessa mediassa näkyy usein lainakustannuksiin liittyviä kysymyksiä. Tavallisilla asiakkailla on epäselvyyksiä siitä, millaisen lainasopimuksen he ovat pankissa allekirjoittaneet. Miten suuren erän kustannukset muodostavat lainan kuukausierästä? Usein kustannukset tulevat täytenä yllätyksenä. Vaikka pankissa asiaa olisi jossain vaiheessa selvitetty perusteellisestikin, asiakkaalle saattaa jäädä petetty ja turvaton olo. Mahdollisesti lainakaupat on tehty jostain muusta kuin alunperin piti. Pankkien tulisikin kiinnittää riittävästi huomiota selkokieliseen asiakaspalveluun ja erityisesti tiedonantovelvollisuuteen lainaneuvotteluissa. Erilaiset verkon lainavertailutpalvelut estävät väärinkäsityksiä, koska lainakustannukset on eroteltu selkeästi toisistaan yhdeksi summaksi varsinaisen lainasumman lisäksi.

Lainamäärä:
Laina-aika
  • Suodata
  • Ilman vakuuksia
  • Yhdistelylaina
  • Montatarjousta yhdell√§ hakemuksella
  • Ilman luottotietoja
  • 18-vuotiaalle
Lajittele:
Löysimme sinulle sopivaa lainatarjousta
Löysimme sinulle sopivan lainatarjouksen
Emme löytäneet lainatarjousta. Muuta hakuehtoja.
Näytä lisää tuloksia

Vertailun avulla löydät halvimman lainan

Pankkien ehdot ja lainakustannukset voivat vaihdella huomattavasti toisistaan. Usein ehtoihin ja kustannuksiin vaikuttaa oman pankkisuhteen pituus, nykyinen raha- ja lainatilanne sekä lainan käyttötarkoitus. Pankki arvioi yksilöllisesti, onko lainasumma järkevässä suhteessa asiakkaan tilanteeseen, olosuhteisiin tai kohteeseen, mihin rahat aiotaan käyttää. Pankki arvioi aina myös lainanhakijan maksukyvyn ennen lainan myöntämistä. Omat säästöt ja vakuudet vaikuttavat aina myönteisesti lainansaantiin. РAsiakassuhteen lisäksi pankit hinnoittelevat melko vapaasti omia lainatuotteitaan. Asuntolainaa pidetään yleisesti jokaiselle ihmiselle tärkeimpänä lainana. Sen vuoksi asuntolainan korko on huomattavasti edullisempi kuin esimerkiksi vastaava kesämökkilainan korko. Sähköiset palvelut ovat tulleet myös lainaneuvotteluihin. Useimmista pankeista lainapäätöksen asuntolainaan voi hakea ja saada jopa verkossa. Pankit perivät lainanhoitokuluja vaihtelevasti. Omat kustannukset saattavat käytännössä poiketa useinkin verkossa ilmoitetuista julkisista listahinnoista. Lainaneuvotteluissa olisi hyvä pyytää pankista jo etukäteen selkokielinen selvitys kaikista lainan lopulliseen hintaan vaikuttavista kuluista. Jos oman pankin lainatarjous hiemankin epäilyttää, kannattaa ottaa useampia tarjouksia. Joskus lainaneuvotteluihin kytketään myös muita pankkisuhteeseen kuuluvia palvelu- ja hintaetuja, jotka nekin vähentävät maksettavaksi jäävien kulujen määrää.

Halvin laina? Tasaerä vai annuiteetti?

Lainaa voidaan lyhent√§√§ tasaeriss√§ tai annuiteettina. Tasaeriss√§ lyhennett√§v√§ss√§ lainassa varsinainen lainasaldoon kohdistuva lyhennys on samansuuruinen koko laina-ajan. Korko on tasaer√§lyhenteisess√§ lainassa aluksi korkeampi, koska j√§ljell√§ oleva korkoperusteena oleva lainasaldo on suurin lainan alkuvaiheessa. Koron osuus pienenee, mit√§ pidemm√§lle lainaa maksetaan. T√§m√§ edellytt√§√§, ett√§ lainan korko s√§ilyy ennallaan. Esimerkiksi euribor-sidonnainen lainakorko saattaa laskea tai nousta lainan maksun aikana. Viime vuosina negatiivinen euribor-korko on aiheuttanut sen, ett√§ korko on yht√§ suuri kuin lainasta peritt√§v√§ marginaali. – Annuiteettilainassa vastaavasti kuukausittain lainasta veloitettava kuukausimaksu on aina yht√§ suuri alusta loppuun asti. Laina-ajan alussa lyhennys on pieni vastaavasti koron ollessa suuri. – Lyhennyser√§n lis√§ksi pankit periv√§t lainasta korkoa. Korko voi olla kiinte√§ tai kuten jo mainitsimme, se voidaan sitoa kuukauden, kolmen kuukauden tai vuoden euriboriin. Koron lis√§ksi pankki perii lainasta marginaalin. Marginaali ja korko lasketaan yhteen, jolloin syntyy ”nimelliskorko”. Marginaali on pankin korvaus lainan my√∂nt√§misest√§. Vuodesta 2016 alkaen pankit ovat sis√§llytt√§neet lainaehtoihin lausekkeen, jolla he v√§lttyv√§t tilanteelta, jossa”nimelliskorosta” tulisi negatiivinen euriborin laskiessa miinusmerkkiseksi. Kokonaiskorko on n√§in aina lainasta maksettavan marginaalin suuruinen.

Halvin pikavippi

Pikavippejä on tällä hetkellä tarjolla varsin runsaasti. Suomen kansalainen, joka täyttää vaaditun ikärajan ja jolla ei ole voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä, saa lainahakemuksen jälkeen myönteisen luottopäätöksen lähes poikkeuksetta. Myönteisen lainapäätöksen jälkeen saat normaalisti rahat tilillesi lähes välittömästi, usein kuitenkin Suomen lainsäädännöstä johtuen kello 7-23 välisenä aikana. Pikavippien vertailu kannattaa aina, vaikka lainapäätös olisikin selvää. Pikavippi ei ole koskaan edullisin vaihtoehto yllättävään rahantarpeeseen. Pikavippien keskinäinen vertailu saattaa alentaa korkokuluja huomattavastikin, kun rahaa tarvitaan nopeasti yllättäviin kuluihin. Usein pikavippien käyttäjät ovat tavallisia suomalaisia ihmisiä, joiden talous ei välttämättä kestä yllätyksiä, kuten pesukoneen tai auton rikkoutumista. Rahaa tarvitaan pieniin kuluihin, mutta rahan tarpeen tai muiden syiden vuoksi ei haluta mennä pankkiin tai siihen ei ole aikaa. Suomalainen on tunnollinen lainanmaksaja. Vain poikkeusoloissa pikavippi jää maksamatta. Suurin osa hoitaa pikavippilainat asianmukaisesti ajallaan. Heille pientenkin lainojen hoitaminen on kunnia-asia. Asiakkaita löytyy kaikista ikä- ja ammattiryhmistä. Useimmiten maksuongelmat kasaantuvat vain pienelle osalla pikavippiasiakkaista. Tämä käy selville myös luottotietorekisteriä pitävien yritysten tiedoista.

Halvin kulutusluotto

Kulutusluotto on pankkien käyttämä termi pikavipeille. Kulutusluotto on pankin tarjoama luotto, jonka asiakas voi saada joko vakuudettomana tai vakuudellisena. Kulutusluottoihin luetaan mukaan myös rahoitusyhtiöiden tarjoamat luottokorttiluotot. Tällä hetkellä luottokorttiyhtiöiden tarjoamat todelliset vuosikorot eivät ole kilpailukykyisiä verrattuna esimerkiksi verkon lainavertailupalveluiden tarjoamiin pikalainoihin. Vakuudettomien kulutusluottojen vertailu on järkevää taloudenpitoa, ja näiden luottojen korkoja ja kustannuksia onkin aina syytä vertailla ennen sopimuksentekoa. Kulutusluotolle on tyypillistä, että se myönnetään nopeasti ja helposti, yleensä ilman vakuuksia. Luottopäätöksen saa nopeasti, yleensä jo muutamassa minuutissa, mutta viimeistään seuraavana arkipäivänä lainahakemuksesi jättämisestä. Haettu luottosumma maksetaan suoraan pankin tilille nopeasti, jopa saman päivän aikana luottotarjouksen hyväksymisestä. Sopivan kulutusluoton valinta onnistuu helposti verkossa ja luottosopimuksen voit allekirjoittaa turvallisesti pankkitunnuksilla. Joskus lainanantajat edellyttävät todistusta ilmoitetuista palkka- tai eläketuloista ennen lainan tai kulutusluoton maksua tilille. Kulutusluotto on nopea ja sopii mainiosti yllättäviin arkisiin rahatarpeisiin, mutta myös pidempään, harkittuun lainatarpeeseen. Kulutusluottojen vertailussa tärkein valintakriteeri on lainakorko, joka on voi vaikuttaa huomattavastikin lainan kokonaiskustannuksiin.

Näin löydät halvimman lainan

Lainan kokonaiskustannuksiin voit vaikuttaa monilla tekij√∂ill√§. Ehk√§ t√§rkein vaikuttava tekij√§ on lainan korko. Lainaehdoissa mainitaan lainan ”nimelliskorko”. Se tarkoittaa lainan koron suuruutta yksin√§√§n ilman mit√§√§n lis√§kuluja. Lainan ”todellinen vuosikorko” on korko, jossa my√∂s lainan lis√§kulut on otettu huomioon. Lainoja pit√§√§ ja tulee t√§m√§n takia vertailla aina kesken√§√§n todellisen vuosikoron, ei pelk√§n nimelliskoron perusteella. Edullinen laina, pitk√§ maksuaika ja matala korko ovat useimmiten kuluttajalle ehdottomasti paras ja kokonaisedullisin vaihtoehto. Pelk√§n koron lis√§ksi lainasta maksetaan aina erilaisia kuluja, kuten lainan avausmaksu, lainan nostopalkkio ja kuukausier√§st√§ peritt√§v√§ tilinhoitomaksu. Avausmaksu on k√§sittelykulu, jolla tarkoitetaan lainan avaamisesta peritt√§v√§√§ maksua. Lainan avausmaksu vaihtelee tyypillisesti lainasumman mukaan. Se on my√∂s asiakas- ja pankkikohtainen asiakassuhteesta riippuvainen kustannus, joka on neuvoteltavissa. Jos laina nostetaan useammassa er√§ss√§, perit√§√§n nostopalkkio jokaisesta tilitapahtumasta. Kuukausittain lyhennett√§v√§√§n lainaan liittyy usein my√∂s tilinhoitomaksu. J√§rkev√§mp√§√§ on tehd√§ sopimus, jossa kuukausier√§ veloitetaan muulta kuin k√§ytt√∂ililt√§ esimerkiksi kaksi kertaa vuodessa. Yleisohjeena lainaneuvotteluihin annamme yhden ohjeen: hy√∂dynn√§ vertailussa s√§hk√∂isi√§ palveluja niin pitk√§lle kuin mahdollista. S√§√§st√§t aikaa ja luotettavan lainatarjouksen kaikilla kuluilla eriteltyin√§.

Mitkä asiat vaikuttavat lainan hintaan?

Lainan kokonaiskustannuksiin ja siihen, miten kustannukset jakautuvat koko laina-ajalle, voidaan vaikuttaa. Ratkaisevaa on takaisinmaksusuunnitelma. Lyhennysten määrä ja lyhennyserän suuruus vaikuttavat lainanhoitomenoihin. Usein pankin kanssa sovitaan, että lainaa ei lyhennetä esimerkiksi ensimmäisenä vuonna. Tässä tapauksessa maksetaan vain korot. Lyhennysvapaat vuodet tarkoittavat kuitenkin suurempia lainanhoitokustannuksia laina-ajan tällöin pidentyessä. Lyhennysvapaa tarkoittaa usein myös korkeampaa korkoa. Lainan käyttötarkoituksella on merkittävä vaikutus lainan korkoon ja sitä kautta kokonaiskustannuksiin. Kuten aikaisemmin todettiin, kulutusluotot ja pikavipit ovat pankin tarjoamista lainatuotteista hintavimmat. Syy on yksinkertainen. Kulutusluottoihin ei useinkaan vaadita takaajia tai vakuuksia, mistä syystä lainanhoitokustannuksissa on jo ennakoitu mahdollinen luottotappioiden mahdollisuus. Asuntolainassa vakuuden vaihto kesken laina-ajan on maksullinen palvelun. Muita maksullisia palveluja ovat sopimuksen muuttaminen siten, että osa tai koko laina maksetaan pois sovitusta laina-ajasta poiketen. Jos asuntokaupan yhteydessä pankin tehtäväksi annetaan myös varainsiirtoveromaksu tai lainhuuto, nekin voidaan laskea kuuluvaksi nostetun lainan kuluihin. Lähes kaikki pankit tarjoavat sopimuksiinsa maksullista korkokattoa. Käyännössä lainanottaja maksaa korvauksen siitä, että korkokatto estää euriborin kausittaisen vaihtelun.

Halvin laina on usein lyhyin laina, vai onko?

Entä jos elämäntilanteesi tai tulosi muuttuvat ja pystytkin lyhentämään vuosikymmeniksi ottamaasi lainaa nopeammin. Jos olet tehnyt sopimuksen euribor-sidonnaisesta lainasta, lainaehtoihin on tuskin kirjattu ehtoa, jonka mukaan et pystyisi lyhentämään lainaa ennakoitua nopeammin. Mutta jos olet sitonut lainan kiinteään korkoon, tilanne on todennäköisesti toinen. Pankilla on oikeus veloittaa menetetty korko erillisenä palkkiona, jos lyhennät lainasta arvioitua ennakkosuunnitelmaa enemmän tai maksat sen kokonaan pois. Käytännössä korvaus on luotonantajan eli pankin saatava jäljellä olevista, saamatta jääneistä luottokustannuksista. Asiakkaalla on siis oikeus maksaa luotto ennen erääntymistä, mutta välttämättä lainan kokonaiskustannukset eivät muutu. Laina-ajan pituus vaikuttaa aina siitä maksettaviin kokonaiskustannuksiin. Mutta lyhytkin maksusuunnitelma voi loppupeleissä olla kallis ratkaisu, jos ei kiinnitetä riittävästi huomiota lainannosto- tai lyhennyskuluihin. Kuukausittain perittävän lyhennyserän päälle pankki voi laskea jopa kymmenen euron lisäkulut. Lainasopimuksessa kannattaa kiinnittää huomiota myös lainanantajan oikeuteen ja velvollisuuksiin ilmoittaa sopimusehtojen muutoksista. Muutoksista tulee ilmoittaa lainanottajalle aina hyvissä ajoin kirjallisesti ja pysyvästi. Lainanhakijan tulee harkita tarkoin uusiin sopimusehtoihin suostumista.

Joskus on järkevää maksaa enemmän, jos lainan saa heti

Nopea lainatarve merkitsee usein kalliita lis√§kustannuksia. Lainaa joudutaan ottamaan ilman vakuuksia ja takauksia ja raha pit√§√§ saada tilille nopeasti. ”Pikalaina” on ihanteellinen vaihtoehto sinulle, joka haluat lis√§t√§ k√§ytt√∂varojasi nopeasti ilman, ett√§ tarvitset ulkopuolisten takaajien apua. Pikalainan takaisinmaksu on r√§√§t√§l√∂it√§viss√§ henkil√∂kohtaisen tilanteesi mukaan. Joskus n√§iden lainakustannusten s√§√§st√§minen ei ole j√§rkev√§√§. El√§m√§ss√§ tulee eteen tilanteita, jolloin ei ole aikaa odottaa ja jonottaa edullisia tarjouksia. Odottamisen tuloksena syntyy vain lis√§√§ kustannuksia ja ongelmia. Silloin on t√§rke√§√§ tehd√§ nopeita ratkaisuja. Valita toiseksi paras vaihtoehto, joka saattaa aiheuttaa kustannuksia toisaalla, mutta nopeuden vuoksi s√§√§st√§√§ kustannuksia toisaalla. Tee lainavertailu eri tarjoajien kesken ja poimi joukosta se, joka maksaa rahat nopeimmin suoraan tilillesi. Saat hoidettua ajoissa pesukoneen kuntoon, maksettua asunnon k√§sirahan m√§√§r√§aikaan menness√§ tai hoidettua muita v√§ltt√§m√§tt√∂mi√§ menoja, joiden er√§p√§iv√§n ylittyminen aiheuttaisi edelleen uusia lis√§kustannuksia. Tai yksinkertaisesti, jos vain haluat hoitaa raha-asiat kuntoon jo t√§n√§√§n huomisen sijasta. Ja olet valmis maksamaan t√§st√§ nopeudesta. Nopeus on joskus valttia my√∂s raha-asioissa.

Jos haluat halvimman lainan, mihin kannattaa kiinnittää huomiota

Lainan hakeminen on onneksi helpottunut sähköisten työkalujen ja internetin ansiosta. Enää ei tarvita palaveria tai tapaamista, jossa lainaosaston virkailija mittaa asiakasta ja asiakkaan maksukykyä epäilevin katsein. Silti voi olla tärkeää soittaa pankin asiakaspalveluun ja kysyä, jos saamassasi lainatarjouksessa on epäselviä kohtia. Lainansaantiehtoihin ja palveluihin kannattaa tutustua pankin omilta verkkosivuilla. Mutta sitäkin helpompi ratkaisu on hyödyntää verkon maksuttomia lainavertailupalveluja, jotka erottelevat lainanhoitokulut omaksi kokonaisuudekseen ja keskenään vertailtavaan muotoon. Yksi luku riittää kertomaan, mikä laina on halvin. Tämän lisäksi kannattaa pysähtyä lukemaan myös muut sopimusehdot. Pankkien keskenään vertailtavat lainatarjoukset ovat kuluttajan ja pankkiasiakkaan kannalta hyvä asia. Lainatarjousten ja ehtojen standardisointi auttaa meistä monia niputtamaan kalliit lainat yhdeksi edulliseksi paketiksi. Käytännössä pikavipit, autolainat, remonttilaina ja kulutusluotot voidaan kaikki yhdistää, jolloin maksat korkoa, marginaalin ja tilinhoitomaksut vain yhdelle lainanantajalle monen sijaan. Parasta on, että saat rahat heti tilillesi ilman vakuuksia. Ja koko asian hoidat kätevästi verkossa. Heinäkuussa 2020 voimaan astunut lainakatto on askel vieläkin parempaan suuntaan. Kun kaikkein kalleimmatkin pikavipit saa niputettua yhdeksi lainaksi, moni huokaisee helpotuksesta.