Halvin laina

Halvin laina. Monikaan meistä ei tiedä, mitä se todellisuudessa tarkoittaa. Onko sellaista lainaa olemassakaan? Edullisin laina ei aina ole se laina, jonka korko on edullisin. Edullisin laina ei useinkaan ole kuukausierältään halvin tai mahdollisimman nopeasti takaisin maksettu laina. Lainaehtoja lukiessaan kaikki eivät tule kiinnittäneeksi riittävästi huomiota pienellä tekstillä kirjoitettuihin kohtiin, joissa lainan maksuun ja korkoon liittyvät kulut eritellään. Usein lainakustannuksiin vaikuttavat kuluerät on sijoitettu monisivuisiin vaikeaselkoisiin lainaehtoihin. Hahmottaminen on tavalliselle ihmiselle vaikeaa ilman asiantuntijan opastusta. Sosiaalisessa mediassa näkyy usein lainakustannuksiin liittyviä kysymyksiä. Tavallisilla asiakkailla on epäselvyyksiä siitä, millaisen lainasopimuksen he ovat pankissa allekirjoittaneet. Miten suuren erän kustannukset muodostavat lainan kuukausierästä? Usein kustannukset tulevat täytenä yllätyksenä. Vaikka pankissa asiaa olisi jossain vaiheessa selvitetty perusteellisestikin, asiakkaalle saattaa jäädä petetty ja turvaton olo. Mahdollisesti lainakaupat on tehty jostain muusta kuin alunperin piti. Pankkien tulisikin kiinnittää riittävästi huomiota selkokieliseen asiakaspalveluun ja erityisesti tiedonantovelvollisuuteen lainaneuvotteluissa. Erilaiset verkon lainavertailutpalvelut estävät väärinkäsityksiä, koska lainakustannukset on eroteltu selkeästi toisistaan yhdeksi summaksi varsinaisen lainasumman lisäksi.

Lainamäärä:
Laina-aika
  • Suodata
  • Ilman vakuuksia
  • Yhdistelylaina
  • Montatarjousta yhdellä hakemuksella
  • Ilman luottotietoja
  • 18-vuotiaalle
Lajittele:
Löysimme sinulle sopivaa lainatarjousta
Löysimme sinulle sopivan lainatarjouksen
Emme löytäneet lainatarjousta. Muuta hakuehtoja.
Näytä lisää tuloksia

Vertailun avulla löydät halvimman lainan

Pankkien ehdot ja lainakustannukset voivat vaihdella huomattavasti toisistaan. Usein ehtoihin ja kustannuksiin vaikuttaa oman pankkisuhteen pituus, nykyinen raha- ja lainatilanne sekä lainan käyttötarkoitus. Pankki arvioi yksilöllisesti, onko lainasumma järkevässä suhteessa asiakkaan tilanteeseen, olosuhteisiin tai kohteeseen, mihin rahat aiotaan käyttää. Pankki arvioi aina myös lainanhakijan maksukyvyn ennen lainan myöntämistä. Omat säästöt ja vakuudet vaikuttavat aina myönteisesti lainansaantiin. – Asiakassuhteen lisäksi pankit hinnoittelevat melko vapaasti omia lainatuotteitaan. Asuntolainaa pidetään yleisesti jokaiselle ihmiselle tärkeimpänä lainana. Sen vuoksi asuntolainan korko on huomattavasti edullisempi kuin esimerkiksi vastaava kesämökkilainan korko. Sähköiset palvelut ovat tulleet myös lainaneuvotteluihin. Useimmista pankeista lainapäätöksen asuntolainaan voi hakea ja saada jopa verkossa. Pankit perivät lainanhoitokuluja vaihtelevasti. Omat kustannukset saattavat käytännössä poiketa useinkin verkossa ilmoitetuista julkisista listahinnoista. Lainaneuvotteluissa olisi hyvä pyytää pankista jo etukäteen selkokielinen selvitys kaikista lainan lopulliseen hintaan vaikuttavista kuluista. Jos oman pankin lainatarjous hiemankin epäilyttää, kannattaa ottaa useampia tarjouksia. Joskus lainaneuvotteluihin kytketään myös muita pankkisuhteeseen kuuluvia palvelu- ja hintaetuja, jotka nekin vähentävät maksettavaksi jäävien kulujen määrää.

Halvin laina? Tasaerä vai annuiteetti?

Lainaa voidaan lyhentää tasaerissä tai annuiteettina. Tasaerissä lyhennettävässä lainassa varsinainen lainasaldoon kohdistuva lyhennys on samansuuruinen koko laina-ajan. Korko on tasaerälyhenteisessä lainassa aluksi korkeampi, koska jäljellä oleva korkoperusteena oleva lainasaldo on suurin lainan alkuvaiheessa. Koron osuus pienenee, mitä pidemmälle lainaa maksetaan. Tämä edellyttää, että lainan korko säilyy ennallaan. Esimerkiksi euribor-sidonnainen lainakorko saattaa laskea tai nousta lainan maksun aikana. Viime vuosina negatiivinen euribor-korko on aiheuttanut sen, että korko on yhtä suuri kuin lainasta perittävä marginaali. – Annuiteettilainassa vastaavasti kuukausittain lainasta veloitettava kuukausimaksu on aina yhtä suuri alusta loppuun asti. Laina-ajan alussa lyhennys on pieni vastaavasti koron ollessa suuri. – Lyhennyserän lisäksi pankit perivät lainasta korkoa. Korko voi olla kiinteä tai kuten jo mainitsimme, se voidaan sitoa kuukauden, kolmen kuukauden tai vuoden euriboriin. Koron lisäksi pankki perii lainasta marginaalin. Marginaali ja korko lasketaan yhteen, jolloin syntyy ”nimelliskorko”. Marginaali on pankin korvaus lainan myöntämisestä. Vuodesta 2016 alkaen pankit ovat sisällyttäneet lainaehtoihin lausekkeen, jolla he välttyvät tilanteelta, jossa”nimelliskorosta” tulisi negatiivinen euriborin laskiessa miinusmerkkiseksi. Kokonaiskorko on näin aina lainasta maksettavan marginaalin suuruinen.

Halvin pikavippi

Pikavippejä on tällä hetkellä tarjolla varsin runsaasti. Suomen kansalainen, joka täyttää vaaditun ikärajan ja jolla ei ole voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä, saa lainahakemuksen jälkeen myönteisen luottopäätöksen lähes poikkeuksetta. Myönteisen lainapäätöksen jälkeen saat normaalisti rahat tilillesi lähes välittömästi, usein kuitenkin Suomen lainsäädännöstä johtuen kello 7-23 välisenä aikana. Pikavippien vertailu kannattaa aina, vaikka lainapäätös olisikin selvää. Pikavippi ei ole koskaan edullisin vaihtoehto yllättävään rahantarpeeseen. Pikavippien keskinäinen vertailu saattaa alentaa korkokuluja huomattavastikin, kun rahaa tarvitaan nopeasti yllättäviin kuluihin. Usein pikavippien käyttäjät ovat tavallisia suomalaisia ihmisiä, joiden talous ei välttämättä kestä yllätyksiä, kuten pesukoneen tai auton rikkoutumista. Rahaa tarvitaan pieniin kuluihin, mutta rahan tarpeen tai muiden syiden vuoksi ei haluta mennä pankkiin tai siihen ei ole aikaa. Suomalainen on tunnollinen lainanmaksaja. Vain poikkeusoloissa pikavippi jää maksamatta. Suurin osa hoitaa pikavippilainat asianmukaisesti ajallaan. Heille pientenkin lainojen hoitaminen on kunnia-asia. Asiakkaita löytyy kaikista ikä- ja ammattiryhmistä. Useimmiten maksuongelmat kasaantuvat vain pienelle osalla pikavippiasiakkaista. Tämä käy selville myös luottotietorekisteriä pitävien yritysten tiedoista.

Halvin kulutusluotto

Kulutusluotto on pankkien käyttämä termi pikavipeille. Kulutusluotto on pankin tarjoama luotto, jonka asiakas voi saada joko vakuudettomana tai vakuudellisena. Kulutusluottoihin luetaan mukaan myös rahoitusyhtiöiden tarjoamat luottokorttiluotot. Tällä hetkellä luottokorttiyhtiöiden tarjoamat todelliset vuosikorot eivät ole kilpailukykyisiä verrattuna esimerkiksi verkon lainavertailupalveluiden tarjoamiin pikalainoihin. Vakuudettomien kulutusluottojen vertailu on järkevää taloudenpitoa, ja näiden luottojen korkoja ja kustannuksia onkin aina syytä vertailla ennen sopimuksentekoa. Kulutusluotolle on tyypillistä, että se myönnetään nopeasti ja helposti, yleensä ilman vakuuksia. Luottopäätöksen saa nopeasti, yleensä jo muutamassa minuutissa, mutta viimeistään seuraavana arkipäivänä lainahakemuksesi jättämisestä. Haettu luottosumma maksetaan suoraan pankin tilille nopeasti, jopa saman päivän aikana luottotarjouksen hyväksymisestä. Sopivan kulutusluoton valinta onnistuu helposti verkossa ja luottosopimuksen voit allekirjoittaa turvallisesti pankkitunnuksilla. Joskus lainanantajat edellyttävät todistusta ilmoitetuista palkka- tai eläketuloista ennen lainan tai kulutusluoton maksua tilille. Kulutusluotto on nopea ja sopii mainiosti yllättäviin arkisiin rahatarpeisiin, mutta myös pidempään, harkittuun lainatarpeeseen. Kulutusluottojen vertailussa tärkein valintakriteeri on lainakorko, joka on voi vaikuttaa huomattavastikin lainan kokonaiskustannuksiin.

Näin löydät halvimman lainan

Lainan kokonaiskustannuksiin voit vaikuttaa monilla tekijöillä. Ehkä tärkein vaikuttava tekijä on lainan korko. Lainaehdoissa mainitaan lainan ”nimelliskorko”. Se tarkoittaa lainan koron suuruutta yksinään ilman mitään lisäkuluja. Lainan ”todellinen vuosikorko” on korko, jossa myös lainan lisäkulut on otettu huomioon. Lainoja pitää ja tulee tämän takia vertailla aina keskenään todellisen vuosikoron, ei pelkän nimelliskoron perusteella. Edullinen laina, pitkä maksuaika ja matala korko ovat useimmiten kuluttajalle ehdottomasti paras ja kokonaisedullisin vaihtoehto. Pelkän koron lisäksi lainasta maksetaan aina erilaisia kuluja, kuten lainan avausmaksu, lainan nostopalkkio ja kuukausierästä perittävä tilinhoitomaksu. Avausmaksu on käsittelykulu, jolla tarkoitetaan lainan avaamisesta perittävää maksua. Lainan avausmaksu vaihtelee tyypillisesti lainasumman mukaan. Se on myös asiakas- ja pankkikohtainen asiakassuhteesta riippuvainen kustannus, joka on neuvoteltavissa. Jos laina nostetaan useammassa erässä, peritään nostopalkkio jokaisesta tilitapahtumasta. Kuukausittain lyhennettävään lainaan liittyy usein myös tilinhoitomaksu. Järkevämpää on tehdä sopimus, jossa kuukausierä veloitetaan muulta kuin käyttöililtä esimerkiksi kaksi kertaa vuodessa. Yleisohjeena lainaneuvotteluihin annamme yhden ohjeen: hyödynnä vertailussa sähköisiä palveluja niin pitkälle kuin mahdollista. Säästät aikaa ja luotettavan lainatarjouksen kaikilla kuluilla eriteltyinä.

Mitkä asiat vaikuttavat lainan hintaan?

Lainan kokonaiskustannuksiin ja siihen, miten kustannukset jakautuvat koko laina-ajalle, voidaan vaikuttaa. Ratkaisevaa on takaisinmaksusuunnitelma. Lyhennysten määrä ja lyhennyserän suuruus vaikuttavat lainanhoitomenoihin. Usein pankin kanssa sovitaan, että lainaa ei lyhennetä esimerkiksi ensimmäisenä vuonna. Tässä tapauksessa maksetaan vain korot. Lyhennysvapaat vuodet tarkoittavat kuitenkin suurempia lainanhoitokustannuksia laina-ajan tällöin pidentyessä. Lyhennysvapaa tarkoittaa usein myös korkeampaa korkoa. Lainan käyttötarkoituksella on merkittävä vaikutus lainan korkoon ja sitä kautta kokonaiskustannuksiin. Kuten aikaisemmin todettiin, kulutusluotot ja pikavipit ovat pankin tarjoamista lainatuotteista hintavimmat. Syy on yksinkertainen. Kulutusluottoihin ei useinkaan vaadita takaajia tai vakuuksia, mistä syystä lainanhoitokustannuksissa on jo ennakoitu mahdollinen luottotappioiden mahdollisuus. Asuntolainassa vakuuden vaihto kesken laina-ajan on maksullinen palvelun. Muita maksullisia palveluja ovat sopimuksen muuttaminen siten, että osa tai koko laina maksetaan pois sovitusta laina-ajasta poiketen. Jos asuntokaupan yhteydessä pankin tehtäväksi annetaan myös varainsiirtoveromaksu tai lainhuuto, nekin voidaan laskea kuuluvaksi nostetun lainan kuluihin. Lähes kaikki pankit tarjoavat sopimuksiinsa maksullista korkokattoa. Käyännössä lainanottaja maksaa korvauksen siitä, että korkokatto estää euriborin kausittaisen vaihtelun.

Halvin laina on usein lyhyin laina, vai onko?

Entä jos elämäntilanteesi tai tulosi muuttuvat ja pystytkin lyhentämään vuosikymmeniksi ottamaasi lainaa nopeammin. Jos olet tehnyt sopimuksen euribor-sidonnaisesta lainasta, lainaehtoihin on tuskin kirjattu ehtoa, jonka mukaan et pystyisi lyhentämään lainaa ennakoitua nopeammin. Mutta jos olet sitonut lainan kiinteään korkoon, tilanne on todennäköisesti toinen. Pankilla on oikeus veloittaa menetetty korko erillisenä palkkiona, jos lyhennät lainasta arvioitua ennakkosuunnitelmaa enemmän tai maksat sen kokonaan pois. Käytännössä korvaus on luotonantajan eli pankin saatava jäljellä olevista, saamatta jääneistä luottokustannuksista. Asiakkaalla on siis oikeus maksaa luotto ennen erääntymistä, mutta välttämättä lainan kokonaiskustannukset eivät muutu. Laina-ajan pituus vaikuttaa aina siitä maksettaviin kokonaiskustannuksiin. Mutta lyhytkin maksusuunnitelma voi loppupeleissä olla kallis ratkaisu, jos ei kiinnitetä riittävästi huomiota lainannosto- tai lyhennyskuluihin. Kuukausittain perittävän lyhennyserän päälle pankki voi laskea jopa kymmenen euron lisäkulut. Lainasopimuksessa kannattaa kiinnittää huomiota myös lainanantajan oikeuteen ja velvollisuuksiin ilmoittaa sopimusehtojen muutoksista. Muutoksista tulee ilmoittaa lainanottajalle aina hyvissä ajoin kirjallisesti ja pysyvästi. Lainanhakijan tulee harkita tarkoin uusiin sopimusehtoihin suostumista.

Joskus on järkevää maksaa enemmän, jos lainan saa heti

Nopea lainatarve merkitsee usein kalliita lisäkustannuksia. Lainaa joudutaan ottamaan ilman vakuuksia ja takauksia ja raha pitää saada tilille nopeasti. ”Pikalaina” on ihanteellinen vaihtoehto sinulle, joka haluat lisätä käyttövarojasi nopeasti ilman, että tarvitset ulkopuolisten takaajien apua. Pikalainan takaisinmaksu on räätälöitävissä henkilökohtaisen tilanteesi mukaan. Joskus näiden lainakustannusten säästäminen ei ole järkevää. Elämässä tulee eteen tilanteita, jolloin ei ole aikaa odottaa ja jonottaa edullisia tarjouksia. Odottamisen tuloksena syntyy vain lisää kustannuksia ja ongelmia. Silloin on tärkeää tehdä nopeita ratkaisuja. Valita toiseksi paras vaihtoehto, joka saattaa aiheuttaa kustannuksia toisaalla, mutta nopeuden vuoksi säästää kustannuksia toisaalla. Tee lainavertailu eri tarjoajien kesken ja poimi joukosta se, joka maksaa rahat nopeimmin suoraan tilillesi. Saat hoidettua ajoissa pesukoneen kuntoon, maksettua asunnon käsirahan määräaikaan mennessä tai hoidettua muita välttämättömiä menoja, joiden eräpäivän ylittyminen aiheuttaisi edelleen uusia lisäkustannuksia. Tai yksinkertaisesti, jos vain haluat hoitaa raha-asiat kuntoon jo tänään huomisen sijasta. Ja olet valmis maksamaan tästä nopeudesta. Nopeus on joskus valttia myös raha-asioissa.

Jos haluat halvimman lainan, mihin kannattaa kiinnittää huomiota

Lainan hakeminen on onneksi helpottunut sähköisten työkalujen ja internetin ansiosta. Enää ei tarvita palaveria tai tapaamista, jossa lainaosaston virkailija mittaa asiakasta ja asiakkaan maksukykyä epäilevin katsein. Silti voi olla tärkeää soittaa pankin asiakaspalveluun ja kysyä, jos saamassasi lainatarjouksessa on epäselviä kohtia. Lainansaantiehtoihin ja palveluihin kannattaa tutustua pankin omilta verkkosivuilla. Mutta sitäkin helpompi ratkaisu on hyödyntää verkon maksuttomia lainavertailupalveluja, jotka erottelevat lainanhoitokulut omaksi kokonaisuudekseen ja keskenään vertailtavaan muotoon. Yksi luku riittää kertomaan, mikä laina on halvin. Tämän lisäksi kannattaa pysähtyä lukemaan myös muut sopimusehdot. Pankkien keskenään vertailtavat lainatarjoukset ovat kuluttajan ja pankkiasiakkaan kannalta hyvä asia. Lainatarjousten ja ehtojen standardisointi auttaa meistä monia niputtamaan kalliit lainat yhdeksi edulliseksi paketiksi. Käytännössä pikavipit, autolainat, remonttilaina ja kulutusluotot voidaan kaikki yhdistää, jolloin maksat korkoa, marginaalin ja tilinhoitomaksut vain yhdelle lainanantajalle monen sijaan. Parasta on, että saat rahat heti tilillesi ilman vakuuksia. Ja koko asian hoidat kätevästi verkossa. Heinäkuussa 2020 voimaan astunut lainakatto on askel vieläkin parempaan suuntaan. Kun kaikkein kalleimmatkin pikavipit saa niputettua yhdeksi lainaksi, moni huokaisee helpotuksesta.