Lainan takaus – Mitä se tarkoittaa?

Lainan takaus on asia, johon varmasti törmää, mikäli edes harkitsee ottavansa lainaa. Takauksiin liittyvät asiat eivät välttämättä ole kaikille kuitenkaan itsestään selviä. Lainat voidaan karkeasti jakaa kahteen osioon, vakuudellisiin ja vakuudettomiin lainoihin. Vakuudelliset lainat tarkoittavat sitä, että lainalla on nimensä mukaisesti jonkinlainen vakuus, eli takuu siitä, että pankki tai rahoituslaitos saa rahansa takaisin, mikäli velallinen ei syystä tai toisesta pystykään maksamaan lainaamaansa summaa takaisin sovittujen ehtojen mukaisesti. Vakuudettomat lainat puolestaan ovat niitä, joilla ei ole tälläistä takuuta. Vakuudellisissa lainoissa voidaan käyttää erilaisia vakuuksia, joista kerrotaan tässä artikkelissa lisää. Ensimmäisenä perehdytään hiukan tarkemmin henkilötakaukseen ja siihen mitä se käytännössä tarkoittaa.

Lainan henkilötakaus

Kuten kappaleen otsikosta voi jo hiukan päätelläkin, lainan henkilötakaus tarkoittaa sitä, että joku toinen henkilö tulee takaamaan, että velallinen maksaa velkansa sovitusti takaisin. Monesti tilanne saattaa olla sellainen, että etenkin isompien hankintojen kohdalla, kuten asuntoa ostaessa velallisen oma varallisuustilanne ei ole niin hyvä, että pankki voisi myöntää lainaa pelkästään sen perusteella. Tällöin lainan saamisen ehtona voi olla yhden tai kahden takaajan saaminen lainalle. Takaajien käyttäminen on edelleen melko yleistä, mutta siihen liittyy melkoisia riskejä, etenkin takaajan kannalta. Henkilötakaukseen suostuessaan käytännössä lupautuu maksamaan toisen henkilön koko velan, mikäli velan ottaja ei pysty maksamaan sitä. Tämä on asia, jota kannattaa harkita erittäin tarkkaan.

Lainaa ilman vakuuksia tai takaajia

Lainaa on mahdollista saada myös ilman vakuuksia tai takaajia. Lainaa ilman vakuuksia tai takaajia kannattaa harkita vakavasti, etenkin mikäli kyseessä on pienempi lainasumma. Markkinoilla on erittäin paljon rahoituslaitoksia, joista voit saada lainaa ilman vakuuksia aina useisiin kymmeniin tuhansiin euroihin asti. Monissa rahoituslaitoksissa maksimi lainasumma ilman vakuuksia on niinkin suuri kuin 60 000 euroa. Vakuudettomissa lainoissa ei yleensä myöskään kysellä, mihin aiot lainaamasi rahat käyttää, vaan se on täysin oma asiasi. Lainan hakeminen onnistuu yleensä erittäin näppärästi verkossa ja lainapäätöksen saa jo muutamassa minuutissa hakemuksen teon jälkeen. Nämä ovat varmasti syitä, jonka vuoksi vakuudettomien lainojen suosio on jatkuvasti kasvamaan päin.

Mitä hyviä ja huonoja puolia vakuudettomilla lainoilla on?

Vakuudettomien lainojen hyviksi puoliksi voi sanoa ainakin lainan hakemisen helppouden ja sen, että asiaan ei tarvitse liittää ketään ulkopuolisia mukaan. Vakuudettomia lainoja on markkinoilla paljon, ja niitä voi vertailla lainojen vertailusivustoilla. Näin on mahdollista löytää helposti juuri se omiin tarpeisiin ja mieleisiin ehtoihin parhaiten sopiva laina. Lainan hakeminen tapahtuu verkossa ja vastauksen siitä, onko laina myönnetty, saa yleensä nopeasti. Vakuudettomien lainojen huonoiksi puoliksi taas voidaan laskea korkeammat korot kuin vakuudellisilla lainoilla, ja lainojen maksimisummat. Vakuudetonta lainaa voi saada jopa 60 000 tai 70 000 euroa, mutta mikäli kyseessä on tätä suurempi lainan tarve, saattaa ainoa vaohtoehto olla lainan hakeminen vakuuksilla.

Mitä muita keinoja lainan takaukseen on?

Aiemmin tässä artikkelissa on kerrottu lainan takaamisesta henkilötakauksen avulla sekä lainoista, joihin ei tarvita takuita. Näiden lisäksi on olemassa muitakin vaihtoehtoja lainan takaamiseen. Esimerkiksi asuntoa, kesämökkiä tai vaikka arvokasta venettä tai autoa ostettaessa etenkin pankkilainoissa käytetään tavallisesti lainan hakijan muuta varallisuutta lainan takaamiseen. Asuntokaupoissa ostettavan talon tai asunnon arvo käy osana vakuudesta. Vapaa-ajan asunnon maksimiarvo lainan vakuudesta on 60 % ja päätoimisena asuinpaikkana käytettävän kohteen vakuusarvo on 70 %. Tämän lisäksi hakijalla tulee olla käsirahaa loppuosuus lainasta, mikäli hän ei halua käyttää muita takausvaihtoehtoja. Vakuutena käy myös muu omaisuus. Mikäli sinulla on omistuksessasi esimerkiksi maata tai metsää, voi sitä käyttää vakuutena lainalle.

Miksi toisiin lainoihin tarvitaan vakuuksia ja toisiin ei?

Vastaus kysymykseen miksi toisissa lainoissa vaaditaan vakuuksia ja toisissa ei, on periaatteessa melko yksinkertainen. Joka kerran kun pankki tai muu rahoituslaitos lainaa asiakkaalle rahaa, se ottaa riskin siitä, että mikäli asiakas ei pysty maksamaan lainaa takaisin jostain syystä, se jää rahoituslaitoksen kontolle. Minkään yrityksen toiminta ei olisi kovin kannattavaa, mikäli tätä tapahtuisi paljon. Tämän vuoksi lainan myöntäjän tulee varautua riskiin jo ennakkoon. Toisissa lainoissa riskiin on varauduttu sillä, että lainalle vaaditaan joko henkilötakaus tai muu vakuus, jota käytetään takuuna siitä, että laina tulee maksetuksi. Vakuudettomissa lainoissa riski huomioidaan lainaa myönnettäessä niin, että korot ovat yleensä korkeampia kuin vakuudellisissa lainoissa.

Kumpi on parempi, vakuudellinen vai vakuudeton laina?

Vakuudellisten ja vakuudettomien lainojen paremmuutta ei voi sanoa yksiselitteisesti toisen eduksi. Mikä laina on kellekin paras, riippuu paljon lainanhakijan tarpeesta ja henkilökohtaisesta tilanteesta. Sekä vakuudellisissa että vakuudettomissa lainoissa on omat hyvät ja huonot puolensa. Mikäli rahan tarve yllättää yhtäkkiä ja on tarve saada vaikkapa rikkoutuneen kodinkoneen tilalle nopeasti uusi, voi kätevin vaihtoehto olla vakuudeton laina. Lainan hakemiseen ei mene paljoa aikaa ja rahat voivat olla tilillä jo muutamassa minuutissa. Kuten jo aiemmin on todettu, vakuudettomien lainojen korot ovat usein vakuudellisia korkeammat, mutta mikäli laina-aika ei ole kovin pitkä ja summa on maltillinen, ei tällä ole välttämättä niin suurta painoarvoa.

Suurempien hankintojen ollessa kyseessä, voi vakuudellinen laina olla joskus ainoa vaihtoehto. Silloinkaan lainaa ei kannata ottaa ensimmäisestä vastaan tulevasta pankista, vaan lainoja kannattaa vertailla ennen päätöksen tekemistä ja hankkia lainatarjous useammasta kuin yhdestä paikasta. Sekä vakuudettomilla että vakuudellisilla lainoilla on eroja niin koroissa kuin lainaehdoissakin. Esimerkkinä voi pitää vaikka lyhennystapaa. Lainan kuukausierä voi olla sama kahdella eri lainalla laina-ajan alussa, mutta lyhennystavasta riippuen erä saattaa joko pysyä samana, kasvaa tai laskea laina-ajan kuluessa. Etenkin suurista summista puhuttaessa tärkein neuvo lainasta riippumatta onkin, että jaksaa nähdä hiukan vaivaa etukäteen ja perehtyä lainoihin ennakkoon. Näin voi välttyä monelta ikävältä yllätykseltä tulevina vuosina.

Vastaa